Publicerad 8 april 2019 – Uppdaterad 6 mars 2021
Är räntenivå det viktigaste att titta på när kreditkonton ska jämföras?
Ja, för vissa är det så. Men för andra personer väger avgifter, återbetalningsnivå eller andra faktorer tyngre.
Allt beror på hur du kommer använda ditt kreditkonto.
1 – Räntan
Att välja ett kreditkonto eller snabblån med låg ränta kan låta som det bästa valet. Räntan bör även väga allra tyngst om du väljer att använda ditt kreditkonto utifrån dess flexibla fördelar. Med andra ord som en flexibel kredit som du alltid har tillgång till. En kredit som utnyttjas på ett par tusenlappar och som sedan återbetalas relativt snabbt. Lite som att använda en kredit på ett kreditkort.
2 – Ytterligare avgifter
Räntan står generellt för den största kostnaden – men det behöver inte vara så. På många kontokrediter finns en rad ”onödiga” avgifter. Det är avgifter som kan göra dem riktigt dyra.
Uppläggningsavgift är en engångsavgift som betalas när krediten skapas (eller vid första uttaget). Ska du ha ditt kreditkonto under flera år (tillgänglig även om du inte utnyttjar den) så spelar uppläggningsavgiften inte så stor roll.
En annan avgift är uttagsavgift. Därmed får du betala varje gång uttag sker. Väljs ett sådant kreditkonto gäller det verkligen att planera uttagen. Därmed försvinner en stor del av flexibiliteten … Spargrisarna avråder helt från sådana kreditkonton.
Ytterligare en avgift är aviavgift. Undvik i möjligaste mån kreditkonton med aviavgift då det inte finns någon anledning för kreditföretagen att ta ut denna avgift.
”Enklast är att välja ett kreditkonto utan uttagsavgift och aviavgift. Därmed är det bara räntan som betalas vilket skapar flexibilitet och tydlighet. ”
3 – Lägsta återbetalningssumma
Vill du få så låg månadsbetalning som möjligt behöver du titta på ”lägst att betala”. Alla företag har ett lägsta belopp som ska betalas varje månad men det varierar stort mellan kreditföretagen. Det kan exempelvis vara minst 500 kr likväl som minst 1500 kr per månad.
4 – Hur stor kredit behöver du?
Ska du använda kreditkontot som en flexibel kredit där uttag sker på enbart några tusen kronor per gång så finns det flera bra kreditkonton att välja. Att högsta kredit som beviljas är 30 000 kr är exempelvis ganska vanligt. Men önskar du högre kredit kan du behöva jämföra de olika kreditgivarna lite extra.
5 – Har du betalningsanmärkning?
Väldigt många kreditkonton erbjuder kredit till personer som har betalningsanmärkning. Dock inte alltför många anmärkningar och finns det någon aktiv skuld hos kronofogden brukar de allra flesta långivare inte godkänna en kredit.
Hur vill du använda kreditkontot?
Använda som – ett lån
Behöver du låna 30 000 kr och förväntas betala tillbaka detta på 2 – 3 år? I detta fall bör ett privatlån vara bättre ur ett ekonomiskt perspektiv. Men samtidigt har kreditkontot en flexibilitet som kan vara värd att betala extra för. Du väljer själv hur mycket du vill betala månad till månad. Detta så länge du i alla fall betalar lägsta månadsavgiften.
Tänk på att: Jämför effektiv ränta mellan flera kontokrediter och privatlån. Sök efter lånet med lägst effektiv ränta.
Använda som – ett kreditkort (flexibel kredit)
Många väljer att använda ett kreditkonto på ett liknande sätt som ett kreditkort. Inte att betala med på daglig basis utan man väljer att utnyttja krediten de månader som inkomsterna är mindre än utgifterna. Sedan återbetalas utnyttjad kredit generellt på 1 – 2 månader. En flexibel kredit som används flera gånger per år.
Tänk på att: Undvik framförallt uttagsavgift då det blir onödigt dyrt att betala för varje uttag. Framförallt om det kommer ske flera gånger per år. Välj ett kreditkonto med låg ränta. Uppläggningsavgift väger inte jättetungt.
Använda som – ett snabblån
När antalet klassiska snabblån minskar används istället kreditkonton för lån på ett par tusen som sedan förväntas återbetalas på ett par månader. Fördelen med dagens kreditkonton är att de generellt är betydligt billigare än de tidigare snabblånen.
Tänk på att: Då bör man undvika i första hand hög uppläggningsavgift. Med en hög uppläggningsavgift skapas onödigt hög total lånekostnad över den korta kredittiden. Räntan är visserligen viktig men gör inte så stor skillnad på kortare tid.
Bäst kreditkonto, utan avi och uttagsavgifter
✔️ Typ av lån/kredit: Kontokredit
✔️ Kreditbelopp: 1 000 – 30 000 kr
✔️ Ränta: 22,50%
✔️ Ålder: 20 – 75 år
✔️ Högkostnadskredit: Nej
✔️ Kreditupplysning: Bisnode
✔️ Betalningsanmärkning: Nej
Räkneexempel (beräknat 2020-10-01): Beräknad med antagandet att kreditlimiten är 15 000 kr och att krediten lämnas för en ettårsperiod och slutbetalas genom 12 återbetalningar med lika stora månadsbetalningar är den effektiva räntan 24,97 % och krediträntan, som är rörlig, f.n. 22,5 %, per år. Månadskostnaden är 1 407,5 kr och totalt att betala tillbaka blir 16 890 kr inkl. avgifter.
✔️ Typ av lån/kredit: Kontokredit
✔️ Kreditbelopp: 1 000 – 30 000 kr
✔️ Ränta: 26,50%
✔️ Ålder: 20 – 65 år
✔️ Högkostnadskredit: Nej
✔️ Kreditupplysning: Bisnode
✔️ Betalningsanmärkning: Nej
Räkneexempel: Lägsta månadsbetalning: 750 kr kr (inkl. amortering och ränta). Årsränta: 26,50% f.n. (2,21% per månad). Prisexempel: Vid utnyttjad kredit på 15 000 kr i 12 månader. Totalt att återbetala 17 239 kr (1 437 kr per månad). Effektiv årsränta: 29,97%.
✔️ Typ av lån/kredit: Kontokredit
✔️ Kreditbelopp: 2 000 – 50 000 kr
✔️ Ränta: 13.18 – 17.52%
✔️ Ålder: minst 20 år
✔️ Högkostnadskredit: Nej
✔️ Kreditupplysning: Bisnode
✔️ Betalningsanmärkning: Ok
Räkneexempel: Exempel på lån hos Fairlo: Effektiv ränta 18,00%, 2 000 kr, över 1 år. Kostnad 186 kr i månaden, totalt: 2 233 kr.
Vad är ett kreditkonto?
5 skäl att samla lånen
Bensinkort, vilka ger bäst rabatt?
”För mig är privatekonomi något som följer oss hela livet – från vaggan till graven. Gammal är äldst och med ålder kommer visdom och erfarenhet. Det är den erfarenheten jag delar med mig av. Orsaken till de flesta ekonomiska snedstegen i livet är brist på information. Vet du inte – fråga. Är du osäker - fråga. Kan du inte - ta inte beslut. För mig är lösningen på många ekonomiska problem att – sök fakta.
- Bolån – Vad påverkar om du får ett bolån eller inte? - 5 augusti, 2021
- Vad är ett kreditkonto? - 6 mars, 2021
- Viktigt att titta på vid val av kreditkonton - 6 mars, 2021