Varningstriangel för dyra krediter

Från den 1 juli 2019 måste all reklam för högkostnadskrediter tydligt markeras med en röd varningstriangel. Det är den senaste åtgärden i kampen mot dyra krediter. Spargrisarna undersöker vad de nya reglerna innebär.

Ett logiskt steg?

För att förstå vad det handlar om måste vi backa tillbaks bandet till september förra året. Då trädde ett antal nya bestämmelser i kraft genom den uppdaterade konsumentkreditlagen.

Begreppet högkostnadskredit infördes för att skapa en mer ansvarsfull marknad för snabblån. Argumentet löd att det varit allt för lätt för (oseriösa) långivare att lura på folk dyra krediter som med tiden började ”leva sitt eget liv” med eskalerande skulder som följd.

Enligt konsumentkreditlagen klassas alla lån och krediter med en effektiv ränta som är mer än 30 procentenheter över referensräntan som högkostnadskrediter (i skrivande stund är referensräntan 0%, reporäntan är -0,25% men referensräntan avrundas uppåt till närmsta halva procent).

I huvudsak innebar det fem nyheter för alla lån i denna kategori:

  1. Räntetak: Räntan, inklusive eventuell dröjsmålsränta, får inte vara mer än 40 procentenheter över referensräntan.
  2. Kostnadstak: Den totala kostnaden får inte vara mer än det lånade beloppet.
  3. Kreditprövning: Långivaren måste utföra en kreditprövning.
  4. Förlängning: En högkostnadskredit kan bara förlängas en gång.
  5. Marknadsföring: Kreditgivaren måste informera om att det är en högkostnadskredit.

Då kan vi spola fram bandet igen till juli 2019. Konsumentverket har nu på uppdrag av Regeringen tagit fram ytterligare riktlinjer som alla långivare måste följa i sin marknadsföring. Det vi ser är alltså ett logiskt nästa steg för punkt 5 ovan.

Detta gäller från 1 juli 2019

Från den 1 juli 2019 måste alla långivare som marknadsför högkostnadskrediter sätta ut en röd varningstriangel och en varningstext.

Triangeln ska vara minst lika hög som tre av raderna i den textupplysning som också måste ges och som börjar med: Detta är en högkostnadskredit.

Vidare ska det finnas en varning för risken med högkostnadskrediter: ”Om du inte kan betala tillbaka hela skulden riskerar du en betalningsanmärkning”.

varningstriangel för högkostnadskrediter

Dessutom ska det finnas information om hur man kan få stöd och råd: ”För stöd, vänd dig till budget- och skuldrådgivningen i din kommun. Kontaktuppgifter finns på hallåkonsument.se”.

Varningen måste vara synlig i marknadsföringen, bestå av svart text på vit bakgrund och finnas med i alla steg i låneansökningen.

Inte direkt fullträff

Spargrisarna har inget emot de nya reglerna – tvärtom – det är bra med tydlighet. Det är fint att kunna låna pengar, men man ska känna till riskerna.

Ändå måste vi konstatera att den stora nyheten inte är varningstriangeln. Reglerna för högkostnadskrediter har redan effektivt begränsat möjligheten att ta ut hutlösa priser för snabblån. Visst, det finns fortfarande oseriösa aktörer som i vårt tycke tar ut allt för höga avgifter, men lagen begränsar till stor del skadan.

Ska vi vara lite kritiska finns det minst två saker att invända emot. Först och främst riskerar låneförmedlare att hamna i kläm. De förmedlar allt från mycket prisvärda privatlån till lite dyrare men smidiga snabblån.

Även om de flesta lånen inte är högkostnadskrediter måste de använda triangeln. Antingen får de finna sig i det eller så får de utesluta högkostnadskrediter från sitt erbjudande för att slippa varningstriangeln. Det innebär färre valmöjligheter för oss konsumenter.

Den andra invändningen är att varningen kan få oss att invaggas i en falsk trygghet. Det finns många lån som ligger strax under gränsen för högkostnadskrediter. De är inte billiga bara för den sakens skull. ”Vanliga” lån omfattas inte av varningen men kan vara nog så skadliga.

Spargrisarna kan inte låta bli att undra – hade det inte varit smartare med en skala? Ungefär som för hushållsapparaternas energieffektivitet, men med den effektiva räntan istället? Typ som denna:

Tabell energieffektivitet

Vad är Effektiv ränta?

Vad är Effektiv ränta?

Effektiv ränta är den procentsats som visar hur mycket du behöver betala i räntor och avgifter på ett lån på årsbasis. I denna räntesats är ...
Läs mera
Hur lånar man via låneförmedlare?

Viktigt att titta på vid val av kreditkonton

Är räntenivå det viktigaste att titta på när kreditkonton ska jämföras? Ja, för vissa är det så. Men för andra personer väger avgifter, återbetalningsnivå eller ...
Läs mera
Vad är en låneförmedlare?

Vad är en låneförmedlare?

En låneförmedlare är ett företag som gratis hjälper privatpersoner att jämföra räntan hos flera olika banker och kreditbolag. Genom att använda en låneförmedlare hittar du ...
Läs mera