Statlig insättningsgaranti innebär att staten (Riksgälden) ersätter ditt insatta kapital, och intjänad ränta, om banken där pengarna sitter går i konkurs. Har du pengar på ett konto med statlig insättningsgaranti kan de alltså inte förloras, till en viss gräns.
Statlig insättningsgaranti – i korthet
- Gäller konton hos banker, kreditmarknadsföretag och värdepappersbolag (utan att pengarna är investerade)
- För investerade värdepapper så gäller garantin inte, istället kan investerarskyddet träda i kraft för dessa
- Gäller även för utländska bankfilialer i Sverige
- Ersätter upp till 1 050 000 kronor per bank och person (gäller från 1 januari 2021)
- Ersättning sker automatiskt – ansökan krävs inte
- Ersättning vid konkurs eller om företagets drivs via resolution
Statlig insättningsgaranti – mer detaljerat
Ersätter vid konkurs – Det är om banken, kreditmarknadsföretaget eller värdepappersbolaget går i konkurs som den statliga insättningsgarantin aktiveras.
Detsamma gäller om Finansinspektionen avgör att garantin ska användas även om företaget inte har gått i konkurs, exempelvis vid resolution, läs mer i stycket: Ersätter vid resolution.
Utbetalning – Från att företaget har gått i konkurs tar det maximalt 7 dagar till att den statliga ersättningsgarantin betalas ut. Eftersom företaget ska ha tydlig dokumentation kring kontohavarnas identitet är det lätt för Riksgälden att avgöra vilka som ska få ersättning och med hur stort belopp.
I vissa fall kan det innebära att Riksgälden öppnar ett konto i en annan bank, i ditt namn, och sätter in pengarna där. Riksgälden kontaktar alltså automatiskt dig som har rätt till ersättning så du behöver själv inte skicka in någon ansökan.
Ersätter upp till 1 050 000 kronor – Vid konkurs ersätts både insatt summa och intjänad ränta med upp till 1 050 000 kr per bank och person. Vill du sätta in över 1 050 000 kr på sparkonton bör du alltså välja två separata banker för att på så vis täcka allt av statlig insättningsgarantin.
Är ni två som äger samma konto gäller en statlig insättningsgaranti för er bägge. Att ha dispositionsrätt innebär däremot inte att garantin kan ge ersättning. Det finns vissa begränsningar för ersättning, läs mer i stycket Finns det begränsningar
Högre belopp vid ”särskilda livshändelser” – I vissa fall kan du ha rätt att få tillbaka upp till 5 miljoner kronor via den statliga insättningsgarantin. Detta gäller vid ”särskilda livshändelser” vilket kan vara försäljning av bostad eller arv.
För att garantin ska täcka ett större belopp än 1 050 000 kronor krävs det att pengarna sattes in på kontot inom 12 månader före att banken gick i konkurs (dvs garantin gäller inte om pengarna legat orörda i åratal).
Pengarna ska då komma från försäljning av bostad, försäkringsersättning, skadeersättning, bodelning (arv) eller ersättning för pension, sjukdom, invaliditet eller dödsfall.
Ersätter vid resolution
Statliga insättningsgarantin kan även aktiveras om staten går in och hanterar banken eller företaget, vilket kallas för resolution. När staten tar över ansvaret försätts det inte i konkurs men statlig insättningsgarantin gäller ändå.
Målet är att Riksgälden ska rekonstruera eller avveckla företaget. Under denna tid kan kunderna fortfarande ta ut pengar från sina konton. Detta via statliga insättningsgarantin. Så även om företaget inte skulle ha tillräckligt med kapital under den tid som Riksgälden hanterar det så kan ändå uttag ske.
Gäller statlig insättningsgaranti för aktier och fonder?
Nej, den statliga statlig insättningsgarantin gäller för konton där ”kontanter” är placerade, endera som sparande eller bara ett vanligt lönekonto, inte för aktier och fonder.
För värdepapper gäller alltså inte den statliga insättningsgarantin, dock så kan det så kallade investerarskyddet rädda dina dina värdepapper i händelse av konkurs av ett finansiellt institut. Investerarskyddet kan ersätta upp till 250 000 kronor.
Har du dock kontanter hos exempelvis nischbanken Avanza, dvs du har inte investerat pengarna i något värdepapper ännu – då gäller insättningsgarantin för dessa pengar.
Gäller statlig insättningsgaranti för ISK?
Nej, ISK – Investeringssparkonto – är ett värdepapper och samma regler gäller som för aktier och fonder (se ovan), så den statliga insättningsgarantin gäller inte, istället är man skyddad av investerarskyddet, dock till ett mindre belopp av 250 000 kr.
Sprid riskerna för aktier, fonder och ISK
Investerarskyddet har delvis samma som den statliga insättningsgarantin, bland annat att skyddet gäller per person och per institut.
Om man då har mer än 250 000 kronor som är investerarskyddet maxbelopp – per person och per institut – så kan det vara en bra idé att sprida riskerna genom att placera ISK investeringarna i olika banker, exempelvis ett hos Avanza och ett hos Nordnet.
Finns det begränsningar?
Gäller insättningsgarantin för omyndiga?
Ja, ålder på kontoägaren spelar ingen roll
Gäller insättningsgarantin för IPS?
Nej, garantin täcker inte sparkonton inom IPS – Individuellt Pensions Sparande.
Gäller insättningsgarantin vid dispositionsrätt?
Nej, dispositionsrätt är enbart rätten att disponera någonting, trots att man inte äger det. Eftersom man inte äger utan enbart disponerar, exempelvis ett bankkonto, så kan inte någon ersättning betalas ut.
Gäller garantin för inlåningsföretag?
Nej, inlåningsföretag har inte tillstånd från Finansinspektionen och omfattas därför inte automatiskt av insättningsgarantin.
Konton utan insättningsgaranti – fördelar och nackdelar
Sedan den 1a januari 2021 så finns det längre inte möjlighet att spara pengar på konton utan insättningsgaranti. Spargrisarna tyckte inte att detta förbud var en bra idé: Farliga sparkonton förbjuds – farligare sparkonton premieras
Dock finns fortfarande ”sparande” utan insättningsgaranti, exempelvis Savelend där man kan öppna ett fasträntekonto, men egentligen så är detta inte ett sparande utan räknas som investering eftersom Savelend sedan lånar ut dina pengar. Större risk ja, men 5,5% ränta kan självklart vara lockade.
Fördel – Större avkastning
Den stora fördelen med så kallade inlåningsföretag är den betydligt högre ränta som erbjuds. Man kan räkna med upp till 5 gånger högre sparränta hos dessa företag i jämförelse med att pengarna placeras på ett konto med insättningsgaranti.
Att de kan erbjuda så mycket högre ränta beror på att de inte behöver följa de regler som bankerna måste förhålla sig till. Ett inlåningsföretag är visserligen registrerat av Finansinspektionen men står inte under översyn från dem.
Nackdel – Större risk
Risken med att ha pengar på konton utan insättningsgaranti är att hela kapitalet kan förloras om företaget går i konkurs. Detta har även hänt vid ett par tillfällen. Ett exempel är 24Money som gick i konkurs 2019 och flera småsparare förlorade då vardera 50 000 kr (som var maximalt insatt belopp).
Har din bank insättningsgaranti?
Många skulle svara ja på den frågan eftersom man måste ha tillstånd för att driva en bedriva bank eller finansieringsrörelse i Sverige.
Vi skulle vilja kasta in en liten disclaimer, förutom exemplet ovan gällande Savelend så finns några enstaka till inom samma kategori.
Och om du hittar en bank som ”ingen” hört talas om så kan det kanske vara bra idé att kolla upp om de är godkända och då även ligger under den statliga insättningsgarantin – det kan du enkelt göra genom ett sök hos Riksgälden.

Nicklas har lång erfarenhet av att skriva om privatekonomi både till egna tidigare bloggar och till webbportaler inom ämnet. På Spargrisarna har han främst ansvar för faktatexter och guider men tar sig ibland friheten att dela med sig åsikter i en krönika eller berätta om personliga erfarenheter.
”För mig är kunskap inom privatekonomi en grundläggande bas i livet. Att man fortfarande inte infört det som ett eget ämne i skolan är märkligt. En hel del samhälliga problem skulle undvikas om ungdomarna hade bättre förståelse för ekonomi. Se bara på hur många som fastnar hos Kronofogden i ung ålder. Svaret på det problemet är – lär unga ekonomi.