Snabblån och SMS-lån eller kontokredit?

Snabblån, eller SMS-lån som de också kallas, vad är det egentligen och hur bra är det med snabblån? Eller ska man välja en kontokredit, och vad är skillnaden mellan snabblån och kontokrediter?

Uppdaterad 26 december 2024

Snabblån är, precis som namnet antyder, ett lån som det går snabbt att få, kreditkonton brukar gå lika snabbt. Ansökan blir ofta beviljad inom bara några minuter, ibland inom en timme. Utbetalningen till ditt bankkonto sker ofta samma vardag eller dagen efter, om ansökan sker när långivaren har öppet vilket en del (fåtal) har även på kvällar och helger.

Snabblån och kontokrediter

Vad är skillnaden på snabblån och kontokredit?

Snabblån är ett (mindre) lån som tas med då en bestämd avbetalningsplan, ex 380 kr/mån i 12 månader och sedan är du skuldfri. Du kan betala av skulden snabbare om du så vill.

Kontokredit är en kredit som du sökt och fått, ex så har du sökt och fått en kredit på 30 000 kr, sedan är det upp till dig om du vill ta ut hela din kredit på 30 000 kr eller enbart, säg 8 000 kr.

När du tagit ut pengar från kontokrediten så börjar även räntan att räknas, alla långivare har ett minimibelopp som ska betalas varje månad (om någon del av krediten är utnyttjad).

Du måste inte ta ut pengar när krediten blivit godkänd, det är ganska så vanligt att människor använder kontokrediten som en buffert i fall någonting skulle hända som kräver pengar snabbt.

Många av långivare inom snabblån och SMS-lån har övergått till att erbjuda en kontokrediter. Vi har tagit med båda typerna av lån/krediter i vår lista och låter dig välja vad du vill ha.

Varför så många olika namn?

Ordspråket ”Kärt barn har många namn” stämmer verkligen in när vi pratar om snabblån och kontokrediter, vi ska lite enkelt försöka alla dessa olika namn och dess betydelser, ord och namn som ofta betyder samma sak.

Snabblån kallas även kallas SMS-lån, det är precis samma sak, SMS-lån är det ”gamla” namnet, när denna typ av smålån först kom ut på marknaden (2006) så kallades det oftast för just SMS-lån eftersom man sökte lånet via sitt mobilabonnemanget. Ibland kan även ordet ”Mikrolån” förekomma.

Kontokredit är en betydligt nyare form av lån/kredit … eller inte. Tidigare användes ordet kontokredit för en kredit som man hade på sitt konto hos banken (läs: storbanken) och då ofta kopplat till lönekontot, även namn som ”Lönekontokredit” och ”Checkkredit” har används.

Ofta är det en årsavgift på storbankernas kontokrediter. Nu är det flera av nischbankerna och andra långivare som erbjuder kontokrediter och de allra flesta har ingen årsavgift.

Det verkar som det blir ”Kontokredit” som vinner namnracet då fler och fler börjat använda detta ord. Fortfarande används även Kreditkonto ofta och i mindre omfattning Onlinekrediter.

Ofta kan ordet Flexibel kredit användas men då brukar det vara i en förklarande mening, ungefär ”Vi erbjuder en kontokredit som kan användas som en flexibel kredit”.

Låna med betalningsanmärkningar

Vissa ansöker om snabblån istället för privatlån på grund av möjligheten att få ett lån trots betalningsanmärkningar.

Om du har en betalningsmärkning betyder det att kreditupplysningsbolagen (oftast UC) har gjort en anmärkning om att du inte har skött dina betalningar.

Läs även: Vad är UC-Score

Det är inte alla snabblån som erbjuder möjligheten att låna trots betalningsanmärkningar, men många gör det. Däremot kan det vara svårare, mycket svårare, att få ett vanligt privatlån om du har betalningsanmärkningar.

Snabblån & Kontokredit med betalningsanmärkning

Om du har en eller flera betalningsanmärkningar och är ute efter att låna pengar tycker vi att du ska sätta dig ner och fundera lite först.

Betalningsanmärkningar är ett tydligt varningstecken på att något inte står rätt till i din ekonomi. Det är just därför banker och långivare i de flesta fall är ovilliga att låna ut några pengar till någon som har betalningsanmärkningar.

Läs även: Hur du får bättre kreditvärdighet

Fundera över din ekonomiska situation noga och ta gärna hjälp av budget- och skuldrådgivaren i din kommun för att reda ut bekymren istället för att låna mer pengar.

Har man redan ett flertal lån och ovanpå det betalningsanmärkning så är ett nytt lån i det flesta fall inte lösningen på de ekonomiska problemen!

Låna utan UC

Många snabblån och kontokrediter erbjuder lån och krediter utan UC. UC står för Upplysningscentralen och det är det företag som länge dominerat bland de svenska kreditupplysningsföretagen.

Snabblån & Kontokredit utan UC

När du ansöker om ett snabblån är långivaren enligt lag tvungen att göra en kreditupplysning på dig. Orsaken är att långivaren har en plikt att kontrollera att din ekonomi är tillräckligt god innan du får låna. Däremot finns det inget som säger att kreditupplysningen måste göras med UC.

Läs mer: Vad är UC Score?

Det finns i princip två alternativ till UC i Sverige: Creditsafe och Dun & Bradstreet (fd Bisnode). De fungerar ungefär på samma sätt som UC, men ingen av dem delar sina kreditupplysningar med de andra företagen.

Så om du söker ett lån via en lånegivare som använder exempelvis Dun & Bradstreet så kommer själva ansökan inte att synas hos UC eller Creditsafe – men, om du tackar ja till just det lånet så kommer självklart de andra kreditupplysningsföretagen att se detta (om någon annan genomför en kreditupplysningar av dig).

Alla tre företagen raderar kreditupplysningar efter ett år. Dvs ansöker du om ett lån så finns den uppgiften kvar i ett år, samma som ovan, uppgiften om själva ansökan försvinner, eventuella lån som du har tagit ligger fortfarande kvar.

Eventuella betalningsanmärkningar ligger kvar i tre år (efter slutbetalning).

Sammanfattningsvis: Tänk på att det inte finns några snabblån utan kreditupplysning! Däremot kan du slippa UC om du vill och därmed bevara din kreditvärdighet hos dem.

Låna pengar snabbt

Det är egentligen ganska okomplicerat generellt sett att få ett lån utan säkerhet i Sverige. För de flesta fungerar privatlån och blanolån bra och de betalas som regel ut inom en dag eller två. Ändå kan det uppstå lägen då du behöver pengar omedelbart.

Vi på Spargrisarna tycker att det smartaste är att ha en sparbuffert som du kan använda i ett nödläge. En hushållsbudget gör också att du kan skapa utrymme för oförutsedda kostnader. Ändå kan det faktiskt uppstå situationer då en extra slant behövs snabbt, väldigt snabbt.

Läs även: Hur gör man en Budget

Just snabbheten är den stora styrkan med dessa lån. Att fylla i ansökan tar inte mer än ett par minuter. Många långivare ger besked inom et par minuter eller en timme, inom ett dygn har nästan alla svarat, iaf på dagtid och på vardagar ska sägas. Dock har några få öppet även på kvällar och helger och betalar ut pengarna så snart lånet/krediten har godkänts.

Om du behöver låna pengar riktigt snabbt kan det alltså vara praktiskt med ett snabblån. Många snabblån har kort löptid och är därför snabba även av den anledningen. Det finns snabblån från någon enstaka tusenlapp till tiotusentals kronor.

Det måste väl ändå finnas nackdelar också?

Ja visst. Den främsta nackdelen är att snabblån ofta är betydligt dyrare än vanliga privatlån. Ändå finns det situationer då det kan vara försvarbart att ta ett snabblån.

Det finns dock en enorm skillnad mellan olika långivare, om långivaren erbjuder lån eller krediter som klassas som ”Högkostnadskredit” så kan det vara läge att läsa det finstilta.

Vi på Spargrisarna har gjort det lite enklare, vi tar inte med några långivare som räknas som högkostnadskrediter.

Lägre krav. Snabblån är, precis som privatlån, ett lån utan säkerhet.

Det innebär att långivaren inte kräver någon form av pant av dig. Bolån eller billån när du köper en ny bil är exempel på lån med säkerhet.

Eftersom snabblån är mycket mindre än de flesta privatlån brukar även villkoren vara lägre. Det finns snabblån som endast kräver att du bor i Sverige, har fyllt 18 år och har en inkomst.

Sedan varierar det mellan olika långivare hur stor inkomst du måste ha. Vissa anger att du måste ha en deklarerad inkomst på minst 150 000 kronor per år, andra nöjer sig med 120 000 kronor. Ibland anges ingen specifik gräns utan man gör en helhetsbedömning istället.

Många långivare beviljar lån även om du redan har flera andra lån eller krediter. Det finns även många snabblån där betalningsanmärkningar godtas. Däremot kan det vara svårt, i princip omöjligt, att få ett snabblån om du har ett skuldsaldo hos Kronofogden.

Utbetalning direkt på kvällar och helger

Om du behöver teckna ett snabblån är det möjligt att det brinner i knutarna. Du skulle kanske gärna ha haft pengarna redan igår om det var möjligt.

Om det då råkar vara kväll eller helg kan det kännas frustrerande. Fördelen med många snabblån jämfört med privatlån är att det går att få in pengarna direkt på kontot även på kvällar och helger.

Det är inte alla snabblån som har den möjligheten så kontrollera noga innan du ansöker. Ofta brukar det vara kopplat till kundtjänstens öppettider, men du gör gott i att undersöka om det uttryckligen står på hemsidan att lån beviljas på kvällar och helger.

Tänk på att du måste ansöka en stund innan stängningsdags för att långivaren ska hinna godkänna och betala ut lånet.

För att du ska kunna få pengarna utbetalda till ditt bankkonto på en gång måste långivaren ha samma bank som du har. Många långivare använder flera banker vilket ökar chansen att just din bank stöds. Varje långivare brukar ange på sin hemsida vilka banker de använder.

Om du använder en annan bank än långivaren kan du fortfarande ofta få pengarna samma dag om du ansöker på förmiddagen. Däremot går det aldrig att få en utbetalning på kvällar eller helger om du har konto i annan bank.

Ränta + Avgifter = den effektiva räntan

Jämför inte bara räntan utan titta på avgifterna också. Här kan du ta hjälp av den effektiva räntan, vilket är en exempelränta som baseras på den nominella räntan plus avgifter.

Alla långivare anger en effektiv ränta på sin hemsida. Tänk på att den effektiva räntan varierar beroende på valt lånebelopp och återbetalningstiden.

Förutom den vanliga räntan (kallas för nominell ränta) så kommer nedanstående avgifter, om de finns, att påverka det som kallas den effektiva räntan:

• Aviavgift: En del långivare tar ut en aviavgift när en räkning (faktura) sänds till dig. Ofta 39 – 49 kr, hos många långivare kan du sänka denna kostnad till ex 19 kr eller ingenting alls om autogiro eller E-faktura används vid betalning.

• Uppläggningsavgift: Vissa snabblån har en uppläggningsavgift, alltså en ”startavgift” för att kunna få lånet, detta är i så fall en engångskostnad. Denna avgift behöver inte inverka så mycket, om det exempelvis gäller ett lån på 40 – 50 tusen. Vill du exempelvis låna bara 5 000 kr så blir det stor inverkan på den effektiva räntan och då bör ett annat snabblån eller kredit väljas.

• Uttagsavgift: Det finns ett fåtal långivare som även tar ut en uttagsavgift, de flesta gör det inte så välj någon av dessa istället.

• Årsavgift: Den ”gamla” typen av kontokrediter (eller så kallade checkkrediter) som man kunde teckna hos sin (stor)bank hade ofta en årsavgift. Vissa snabblån och moderna kontokrediter har även en sådan avgift, men de flesta av dagens snabblån och kontokrediter tar inte ut någon årsavgift. Hittar du någon som tar ut årsavgift? Välj någon annan!

• Om man inte betalar i tid så tillkommer så klart avgifter och dröjsmålsränta.

Läs även: Kapitalkostnad eller ränta – Vad är skillnaden?

Tips!

Du har alltid rätt att utnyttja ångerrätten för snabblån. För att göra det måste du åberopa ångerrätten inom 14 dagar från det att avtalet tecknades.

Det kan göras antingen muntligen eller skriftligen, men vi rekommenderar absolut att du gör det skriftligen för att lättare kunna bevisa det. Då betalar du bara upplupen ränta, men slipper betala avgifterna.

Betala tillbaks så fort du kan

Tänk på att snabblån är tänkta att vara just snabba. Det kan bli dyrt om du inte betalar tillbaks lånet så fort som möjligt. I samband med att du ansöker om ett snabblån får du ange hur många månaders återbetalningstid du vill ha. Det kan variera från en månad upp till flera år.

Hos de flesta långivare kan du se direkt på skärmen hur mycket snabblånet kommer att kosta per månad beroende på hur stort belopp du vill låna och hur lång återbetalningstiden är.

Tänk på att du när som helst kan betala tillbaks hela ditt snabblån utan att behöva betala några extra avgifter. Om du till exempel har möjlighet att betala tillbaks lånet efter ett par månader kan du betala tillbaks hela den återstående skulden, oavsett vad som anges i återbetalningsplanen. På så vis kan du spara mycket pengar genom den ränta och de avgifter som du slipper betala.