När man ska räkna på lånet man vill teckna så är det många lyfter fram att man ska se på den effektiva räntan när man jämför lånen, visst det stämmer, den effektiva räntan ger en mycket rättvisare bild på vad lånet kostar jämfört med den nominella räntan (ofta nämnd som bara ”ränta”).
Dock är det inte så enkelt som att enbart titta på den effektiva räntan om man verkligen vill göra en jämförelse mellan olika lån. Det finns ett flertal faktorer som spelar in, fler än man kan tro.
Räkna på lånet – dessa punkter bör du titta på
Ränta / Nominell ränta
– man kan säga ”grundräntan”, vilket egentligen inte säger så mycket.
Effektiv ränta
– den nominella räntan plus alla avgifter, detta ger en bra fingervisning åt vad lånet kommer att kosta men man kan inte enbart titta på den effektiva räntan, det finns fler faktorer.
Kapitalkostnad
– det totala beloppet som lånet kommer att kosta dig.
Månadskostnad
– beloppet som du måste betala varje månad, en väldigt viktig summa, här måste du ha marginal.
E-faktura eller Autogiro
– du vill inte betala XX kronor extra per månad i fakturaavgift, läs gärna vilka betalningsalternativ som finns i artikeln ”Hur betalar man en faktura”.
Administrationsavgift
– hmm, denna tycker vi faktiskt är en ”ful avgift”, förenklat kan man säga att en del lån eller kreditgivare kör med ”Titta på vår låga ränta” och glömmer då bort att nämna att de lägger på en administrationsavgift – mindre trevligt, och det inverkar helt klart när man räknar på lånets kostnader, det påverkar nästa punkt.
Avgifter kontra ränta
– räntan är avdragsgill med 30% i deklarationen, avgifter är inte det – än så länge, det verkar som (i skrivandets stund, november 2024) att skatteavdragen kommer att försvinna för alla lån och krediter förutom bolån.
Oj, måste man kolla och räkna på lånet med alla dessa detaljer?
Njaa, det är inte riktigt så illa, månadskostnaden är helt klart den enskilt viktigaste kostnaden OM lånet gör att din hushållsekonomi ligger på gränsen av vad du klarar av ekonomiskt.
Nästa punkt bör väl vara kapitalkostnaden och där även väga in avgifter kontra ränta.
Effektiv ränta är dock en bra startpunkt, börja där och rensa bort de allra sämsta alternativen direkt.
Så det går inte att säga med säkerhet att ”Just den här faktorn ska du titta och räkna på”, det beror till stor del hur din ekonomi ser ut överlag, samt delvis vad du tycker är viktigt.
Fler faktorer
Det finns några ytterligare faktorer som kan spela in, viktiga för en del, oviktigt för andra:
Återbetalningstid – vill du absolut betala av lånet inom X år eller är det inte så viktigt för dig.
Hur stort/litet lån behöver du – du söker ett lån genom en låneförmedlare och ett av förslagen är 20, 30 eller kanske 50 tusen mindre än vad du ville låna – men villkoren på just det lånet är bäst för dig, fungerar det för dig? Kanske, kanske inte …
Viktigt – räkna på lån som man ska ta är alltid bra, dock ska det inte vara så ”tajt” att du måste räkna ”kronor och ören” för att kunna betala av lånet varje månad. Det måste finnas marginaler i hushållsekonomin för oförutsedda händelser!
StigH har det övergripande ansvaret för Spargrisarna. Det är han som ser till att sidan uppdateras och håller en röd tråd. Artiklarna som han publicerar baseras generellt på hans erfarenhet genom livet.
”För mig är privatekonomi något som följer oss hela livet – från vaggan till graven. Gammal är äldst och med ålder kommer visdom och erfarenhet. Det är den erfarenheten jag delar med mig av. Orsaken till de flesta ekonomiska snedstegen i livet är brist på information. Vet du inte – fråga. Är du osäker – fråga. Kan du inte – ta inte beslut. För mig är lösningen på många ekonomiska problem att – sök fakta.