Privatlån och blancolån – vad gäller?

Ett privatlån är ett lån utan säkerhet, dvs det finns ingen ”pant” som ex en bostad eller ett fordon som säkerhet för lånet.

Kärt barn har många namn och privatlån kallas även för blancolån eller konsumtionslån.

De flesta billån, båtlån, MC-lån och olika former av medlemslån är i själva verket också privatlån.

Den stora fördelen med privatlån eller blancolån är att de är snabba och enkla. Det går snabbt att ansöka om ett privatlån och det beviljas ofta inom en dag eller några dagar.

Privatlån och blancolån – vad gäller?

Det finns privatlån från 5000 kronor upp till 600 000 kronor. Löptiden kan variera från 1 till 15 år, beroende på långivare.

Spargrisarna går här igenom en mängd detaljer som du kan behöva titta på gällande privatlån samt tar upp och andra alternativ till privatlån som kanske passar bättre beroende på Din situation.

Bank Norwegian Privatlån

Lånebelopp: 5 000 – 600 000 kr
Individuell ränta: 6,99 – 22,99%
Grundkrav: 23 år – Inga betalningsanmärkningar – Folkbokförd i Sverige de senaste 36 månaderna

Läs mer om lånet hos Bank Norwegian här!

Lån & Spar Bank Privatlån

Lånebelopp: 50 000 – 500 000 kr
Individuell ränta: 3,75 – 11,25%
Grundkrav: 18 år – Inga betalningsanmärkningar – Fast årsinkomst på minst 250 000 kronor

Läs mer om lånet hos Lån & Spar Bank här!

Santander Privatlån

Lånebelopp: 10 000 – 350 000 kr
Individuell ränta: 3,95 − 12,95%
Grundkrav: 20 år – Inga betalningsanmärkningar – Fast årsinkomst på minst 150 000 kronor

Läs mer om lånet hos Santander här!

Ett lån för olika tillfällen

Det går i de allra flesta fall mycket snabbt att ansöka om ett privatlån och få pengarna utbetalade till bankkontot. Eftersom det är ett lån utan krav på säkerhet kan du som regel använda lånet till vad du vill. Du kan till exempel ta ett privatlån för att köpa en begagnad bil, båt eller motorcykel.

Om du behöver byta ut vitvarorna i köket eller fräscha upp vardagsrummet kan ett privatlån användas. Privatlånet passar för att finansiera en renovering eller tillbyggnad på bostaden, även om det i sådana lägen, iaf om det gäller större renoveringar, kan vara bättre att ansöka om ett byggnadslån eller utöka sitt befintliga bolån.

Ja, det går till och med bra att ta ett blancolån för att betala semestern eller för att köpa nya kläder. Spargrisarna avråder dock från att låna för ren konsumtion. Det finns egentligen inga regler för vad du får använda pengarna till. Ett bra sätt att använda privatlån på är för att samla dyra smålån och krediter.


Privatlån - Hur mycket får jag låna?

Hur mycket får jag låna?

Det finns ingen exakt formel som visar hur mycket var och en får låna vid ett privatlån, man måste helt enkelt ansöka om ett lån för att veta med säkerhet. Dock kan du själv göra enklare uträkning genom att lista upp alla utgifter och inkomster per månad, kom ihåg att räkna med ex försäkringar och bilskatt som betalas per kvartal eller per år.

Efter att du betalat alla utgifter måste det finnas pengar över, boende och matkostnader brukar vara de stora utgifterna men glöm inte alla småutgifter, kanske även läge att dra ned på de senare? Behövs verkligen det stora TV-paketet och full surf på alla mobiltelefoner?

Tycker du själv att kalkylen fungerar och att du klarar av att betala av XXX kronor i ett privatlån per månad så är nästa steg att ansöka om lånet, det är som sagt det enda sättet att med säkerhet veta om ett privatlån blir beviljat eller inte.

Om DU tycker att kalkylen INTE går ihop så lär heller inte långivaren tycka det … då kanske det är läge att göra en ordentlig budget för hushållet och med den som grund försöka skära ned så mycket utgifter som möjligt! Se även stycket ”Så går ansökan till” nedan.

Spann på privatlån

Det finns privatlån från 5 000 kronor upp till 600 000 kronor. Det är inte alla banker och långivare som erbjuder lån i hela det spannet. Den lägre gränsen på ett privatlån ligger oftare på mellan 10 000 – 50 000 kronor. Andra har ett maxbelopp på 350 000 kronor. Sedan vägs din personliga kreditvärdighet in och det avgör hur mycket du får låna.

Hur mycket du får låna beror på två faktorer:

  • Kreditvärdighet: Långivaren gör alltid en kreditprövning innan lånet beviljas. På din kreditupplysning ser långivaren hur mycket du redan har lånat, hur ofta du lånar och om du har många smålån eller kreditköp.

Ett högt kreditbetyg innebär att du har större chans att få låna större belopp. Ett lågt kreditbetyg kan i värsta fall betyda att du inte kan få ett privatlån alls.

  • Betalningsförmåga: Hur stor disponibel inkomst du har, dvs efter boendekostnader, matinköp m.m. samt hur stabil din inkomst är (till exempel om du har fast anställning eller inte) spelar också roll för hur mycket du får låna.

Enligt god redovisningssed ska långivaren inte bevilja ett större lån än vad du har möjlighet att betala tillbaks.


Ansök om privatlån online

Så går ansökan till

Det är nu för tiden mycket lätt att skaffa ett privatlån. Hos de flesta långivare går det till så här:

  • Välj långivare: Gå till långivarens hemsida.
  • Typ av lån: Fyll i önskat lånebelopp och ange önskad återbetalningstid.
  • Samla lån och krediter? Välj om du vill använda lånet till att samla andra lån och krediter eller inte.
  • Medsökande? Berätta om du har en medsökande (ökar chansen att få lånet beviljat och villkoren kan bli bättre).
  • Personuppgifter: Fyll i namn, personnummer, e-post och telefonnummer. Skicka in!
  • Ansökan behandlas: Långivaren gör en kreditupplysning och återkommer med ett låneerbjudande.
  • Signera: Kontrollera villkoren noga. Om du är nöjd bekräftar du lånet genom att signera avtalet. Du kan oftast signera genom BankID, Mobilt BankID eller genom att skicka in avtalet med post.

Tips! Kontrollera att du uppfyller villkoren för lånet innan du skickar in ansökan. På så vis undviker du att en kreditupplysning görs i onödan.

Bank Norwegian Privatlån

Lånebelopp: 5 000 – 600 000 kr
Individuell ränta: 6,99 – 22,99%
Grundkrav: 23 år – Inga betalningsanmärkningar – Folkbokförd i Sverige de senaste 36 månaderna

Läs mer om lånet hos Bank Norwegian här!

Lån & Spar Bank Privatlån

Lånebelopp: 50 000 – 500 000 kr
Individuell ränta: 3,75 – 11,25%
Grundkrav: 18 år – Inga betalningsanmärkningar – Fast årsinkomst på minst 250 000 kronor

Läs mer om lånet hos Lån & Spar Bank här!

Santander Privatlån

Lånebelopp: 10 000 – 350 000 kr
Individuell ränta: 3,95 − 12,95%
Grundkrav: 20 år – Inga betalningsanmärkningar – Fast årsinkomst på minst 150 000 kronor

Läs mer om lånet hos Santander här!

Vad krävs för ett privatlån?

Villkoren varierar mellan olika långivare, det varierar faktikt ganska kraftigt. Vissa långivare riktar in sig på att ge ett så billigt privatlån som möjligt och ställer då lite högre krav på dig som lånar. Hos andra långivare är det lättare att få ett lån beviljat men då kan det hända att kostnaden blir högre istället. Grundkraven brkar vara dessa:

Inkomst: De flesta långivarna inom privatlån har ett krav på en viss årsinkomst, ofta är det ett så kallat ”Grundkrav” och inkomsten varierar från 100 000 kronor per år ända upp till 250 000 kr. Dock finns det undantag från dessa inkomstkrav, exempelvis anger inte Bank Norwegian någon absolut årsinkomst som grundkrav utan tittar mer på helheten.

Ålder: Den vanliga nedre åldersgränsen för att bli godkänd för ett privatlån är 18 eller 20 år, en del långivare vill du är minst 21, 23 eller 25 år för att kunna låna av dem. Den övre åldergränsen för att få ett privatlån brukar oftast inte nämnas – det är lite känsligt att inte ge ”äldre” människor lån – det kan vara problem vid redan en så ung ålder som 60 år, eller till och med tidigare!

Svensk och bo i Sverige: Man ska vara svensk medborgare och det brukar krävas att man är folkbokförd i Sverige för att få låna.

Betalningsanmärkningar: För de flesta privatlån gäller att man inte får ha några betalningsanmärkningar men det finns undantag. Däremot kan det vara väldigt svårt att hitta ett privatlån som godtar skuld hos Kronofogden. Om man har en bostad som säkerhet kan man ansöka om ett Omstartslån.

Ränta på lånet?

Ränta och avgifter

Privatlån sätts med en individuell ränta. Det innebär att långivaren gör en bedömning av din kreditvärdighet och betalningsförmåga innan du får ett låneerbjudande. Om din kreditvärdighet är hög och din inkomst är god och stabil har du möjlighet att få ett blancolån med lägre ränta.

Då är det dessutom fler långivare som kan tänka sig att bevilja dig ett lån, vilket ger fler valmöjligheter. Genom att använda en låneförmedlare kan du låta långivarna tävla om att ge dig det bästa lånet.

Privatlån är dyrare än bolån men billigare än snabblån. Räntan för privatlån är oftast rörlig. Om Riksbanken höjer räntan kan räntan på privatlånet på sikt också komma att höjas. Samtidigt får inte långivaren höja räntan hur mycket som helst.

Ofta tillkommer det uppläggningsavgift på ett privatlån, sedan kan det tillkomma avgift för avi/faktura, den senare avgiften kan ofta undvikas genom att betala med autogiro eller möjligen E-faktura.

Effektiv ränta – den viktiga räntan

På många privatlån tillkommer det extra avgifter utöver räntan. Det kan handla om en uppläggningsavgift eller aviavgifter. För att lättare kunna jämföra olika privatlån kan du titta på den effektiva räntan. Den räknas ut genom att lägga ihop lånets ränta och avgifterna.

Tänk bara på att den effektiva ränta som anges på långivarens hemsida är en exempelränta. Hur mycket just din effektiva ränta blir beror på långivarens bedömning. Du ser din effektiva ränta på det låneerbjudande som långivaren skickar till dig efter ansökan.

Bank Norwegian Privatlån

Lånebelopp: 5 000 – 600 000 kr
Individuell ränta: 6,99 – 22,99%
Grundkrav: 23 år – Inga betalningsanmärkningar – Folkbokförd i Sverige de senaste 36 månaderna

Läs mer om lånet hos Bank Norwegian här!

Lån & Spar Bank Privatlån

Lånebelopp: 50 000 – 500 000 kr
Individuell ränta: 3,75 – 11,25%
Grundkrav: 18 år – Inga betalningsanmärkningar – Fast årsinkomst på minst 250 000 kronor

Läs mer om lånet hos Lån & Spar Bank här!

Santander Privatlån

Lånebelopp: 10 000 – 350 000 kr
Individuell ränta: 3,95 − 12,95%
Grundkrav: 20 år – Inga betalningsanmärkningar – Fast årsinkomst på minst 150 000 kronor

Läs mer om lånet hos Santander här!

Återbetalningstid

De flesta privatlån har en återbetalningstid någonstans mellan 1 och 15 år. Många långivare har 2 eller 3 år som minsta återbetalningstid och det är inte ovanligt att den längsta återbetalningstiden är 12 år.

Dessutom kan återbetalningstiden bero på hur mycket du lånar. Det går till exempel inte alltid att låna 10 000 kronor och välja en lång återbetalningstid på 12 år. Då får du välja en kortare återbetalningstid.

Tips: Du kan alltid betala tillbaks ett privatlån – som har rörligt ränta – när som helst i förtid. Du behöver inte betala några extra avgifter eller ränta för återstående tid.


Låneskydd, hjälper med lånet om du blir sjuk

Vad är låneskydd?

När du tecknar ett privatlån kan du få frågan om ett låneskydd önskas. Det är en frivillig försäkring som antingen kan tecknas direkt i samband med låneansökan eller vid ett senare skede.

Låneskydd är ett ekonomiskt skydd (kan liknas med försäkring) som ger tryggheten att du kommer att kunna betala månadsbetalningen på lånet även om din inkomst minskar genom exempelvis sjukdom eller arbetslöshet.

Betalar lånet när inkomsterna är lägre

Blir du arbetslös får du A-kassa och eventuellt ersättning från inkomstförsäkringen upp till en nivå av 80 % av den lön du vanligtvis får. Ungefär samma nivå ges från Försäkringskassan vid längre sjukskrivning.

I dessa tillfällen kommer du alltså få betydligt lägre lön än du är van med vilket skulle kunna göra det svårt att betala lånets månadsbetalning. Det är i dessa situationer som låneskyddet ersätter denna betalning. Vanligtvis kan ersättning ges under ett år men det finns även mer generösa låneskydd.

Många låneskydd har även ett livskydd vilket innebär att lånet skrivs av helt i det fall som låntagaren avlider.

Kom ihåg att låneskydden alltid har en karenstid vilket alltså innebär att du måste varit sjukskriven eller arbetslös denna tid innan ersättning kan begäras. Det är generellt en månad.

För att kunna teckna låneskydd krävs det att du intygar att du är frisk och inte har vetskapen om uppsägning. Kostnaden brukar vara 5 – 9% av månadsbetalningen.

Låna inte för lite …

Att uppmana någon att ta ett större lån än de behöver känns inte riktigt bra, men vi ska förklara. Om man söker ett privatlån på under 20 000 kronor och vill betala tillbaka på mindre än 3 år så minskar chansen att få ett bra lånerbjudande …

Många långivare inom privatlån använder sig utav ”en gräns” på just 20 000 kr och 3 år (ibland 2 år), vid lägre belopp och/eller snabbare återbetalning så är det inte ovanligt att låneerbjudandet uteblir eller alternativt kommer ett erbjudande med hög effektiv ränta.

Tips: Det finns två sätt att komma förbi detta, den ena är att ansöka om ett lite högre lån och längre återbetalningstid, ex istället för tänkta 15 000 kr på 2 år höja till just 20 000 kr och 3 år.

Om du har lånat med rörlig ränta, som de flesta privatlån har, kan du ju betala snabbare, börja med att – direkt – betala tillbaka de 5000 extra som du lånat.

Tips: Om du är helt säker på att du kommer göra återbetalning förhållandevis snabbt, ex lån på 10 000 kr och betala tillbaka på 10-12 månader så kan det vara idé att titta på andra lösningar än ett privatlån.

Ett snabblån är uppenbar en lösning men det kan även vara idé att titta kreditkonton. De har relativt höga räntor jämfört med privatlån men med snabb återbetalning kan det ändå bli billigare. En fördel ytterligare är att ett kreditkonto finns kvar även efter du återbetalat hela skulden, krediten utmärkt som en extra buffert även i framtiden.

Lätt ansökan med låneförmedlare

En låneförmedlare är en slags mellanhand som hjälper till att hitta ett lån med bästa möjliga villkor. Antalet privatlån har ökat explosionsartat och det kan vara svårt att veta vilket som är bäst. På långivarnas hemsidor visas bara exempelräntor. Hur mycket just din ränta blir får du reda på först efter ansökan. Genom att använda en låneförmedlare kommer du runt dessa problem.

När du ansöker om privatlån via låneförmedlare behöver du bara göra en enda ansökan. Låneförmedlaren gör en kreditupplysning och kontaktar sedan ett stort antal långivare. Inom ett dygn men ofta mycket snabbare än så får du ett antal erbjudanden för det lån du ansökt om. Du kan i lugn och ro jämföra räntor, avgifter och villkor innan du bestämmer dig för ett av erbjudandena. Det är helt gratis att använda en låneförmedlare och ansökan är inte bindande.

Det är enkelt och praktiskt att använda en låneförmedlare. Framförallt eftersom du enbart gör en ansökan men ändå når ut till många långivare, att själv göra samma jämförelse tar mycket kraft och energi. Det ser heller inte bra ut vid senare kreditupplysning om det är 20-25 stycken låneansökningar inom kort tid, via en låneförmedlare blir det bara 1 kreditupplysning registrerad.


Alternativ till privatlån

Alternativ till privatlån

Privatlån är ett praktiskt val för dig som vill låna pengar. Det är ett enkelt lån som betalas ut ganska snabbt och som har en hanterbar kostnad. Beroende på hur mycket du vill låna, hur bråttom du har, vad du har tänkt att använda lånet till, hur din personliga ekonomi ser ut och vad du vill använda lånet till så finns det ett antal olika alternativ:

Bolån

Bolån är det i särklass billigaste lånet. När du har bostaden som säkerhet kan banken ge dig en lägre ränta. Det går knappast att hitta ett privatlån som kan matcha banklånets låga ränta. I de flesta fall får du använda pengarna till vad du vill. Det går att skaffa ett de facto privatlån genom att utöka bolånet.

Genom att utöka det befintliga bolånet kan du använda pengarna till exempelvis ett bilköp, för att köpa en båt eller till något annat. Haken för många är att de redan har en så hög belåning på bostaden att banken inte beviljar mer lån. Om din bostad inte är belånad kan du teckna ett nytt bolån istället för att ansöka om ett privatlån.

Billån

De flesta billån är egentligen privatlån. Undantaget är om du köper en ny bil och tecknar ett billån med bilen som säkerhet i samband med köpet.

Kreditkort

Ett kreditkort är praktiskt för löpande kostnader och oförutsedda utgifter. Det är alltid tillgängligt och de kreditgränser som erbjuds räcker för att täcka de flesta oförutsedda behov. Nackdelen jämfört med privatlån är att räntan är högre och dessutom kan det finnas en årsavgift också.

Kreditkonto

Kreditkonto kallas även för onlinekredit eller flexibel kredit, ibland även (felaktigt?) för kontokredit. Det är ett praktiskt sätt att alltid ha tillgång till en buffert som kan användas vid behov. När du behöver pengar är det bara att föra över dem från krediten till ditt bankkonto. Sedan betalar du tillbaks i valfri takt (ett minimibelopp måste betalas varje månad).

Det finns kreditkonton som inte kostar något att öppna och där du bara betalar när du använder krediten. Räntan är högre än för de flesta privatlån och därför lämpar sig denna typ av kredit bäst som reservbuffert.

P2P-lån

P2P står för Peer-to-Peer. Det är en slags plattform där privatpersoner och andra investerare matchas ihop med den som vill låna pengar. Du lånar med andra ord direkt från en annan person.

Fördel: Det går att få lägre ränta än via snabblån och privatlån om du har god kreditvärdighet.

Nackdel: Det kan ta längre tid innan en matchning har gjorts och lånet betalas ut. Det kan också vara svårt för den som har lite sämre kreditvärdighet att få ett P2P-lån.

Omstartslån

Den som har skulder hos Kronofogden och betalningsanmärkningar kan ha svårt att få lån. Det går ändå att låna pengar genom ett så kallat omstartslån. Det som krävs är bland annat att låntagaren har en fast inkomst och en bostad som används som säkerhet. Lånet måste först användas för att lösa eventuella skulder hos Kronofogden och inkasso. Resten av lånet får användas till annat.

Omstartslånet

Omstartslånet från Marginalen Bank

Lånebelopp: från 150 000 kr
Ränta och villkor beror på dina personliga förutsättningar.
Grundkrav: 20 år – Folkbokförd i Sverige – Fast årsinkomst på minst 200 000 kr, vid två sökande minst 350 000 kr – Måste lösa inkasso- eller Kronofogdeskulder innan annan investering – Säkerhet krävs i form av ägande av bostad eller köp av bostad.

Läs mer om Marginalen Banks Omstartslån här!

Snabblån

Egentligen är snabblån också ett slags blancolån. Ändå utgör de en kategori för sig själva. Många snabblån är mycket mindre än privatlånen (kan vara under 5000 kronor). Det går att få ett snabblån mycket snabbare – till exempel på tio minuter.

Utbetalning kan ibland göras på kvällar och helger. Kraven är lägre för snabblån och de tillämpar oftast inte individuell ränta. Den stora nackdelen är kostnaden, räntan är högre än för privatlån och avgifterna är inte sällan mycket högre i förhållande till lånebeloppet.

Byggnadslån

Används för att finansiera ett husbygge eller en renovering. Kallas även för byggnadskredit, byggkreditiv eller bygglån. Byggnadslånet fungerar som en kontokredit i och med att pengarna inte betalas ut i en klumpsumma utan kan tas ut när de behövs under byggets gång.


Bank Norwegian Privatlån

Lånebelopp: 5 000 – 600 000 kr
Individuell ränta: 6,99 – 22,99%
Grundkrav: 23 år – Inga betalningsanmärkningar – Folkbokförd i Sverige de senaste 36 månaderna

Läs mer om lånet hos Bank Norwegian här!

Lån & Spar Bank Privatlån

Lånebelopp: 50 000 – 500 000 kr
Individuell ränta: 3,75 – 11,25%
Grundkrav: 18 år – Inga betalningsanmärkningar – Fast årsinkomst på minst 250 000 kronor

Läs mer om lånet hos Lån & Spar Bank här!

Santander Privatlån

Lånebelopp: 10 000 – 350 000 kr
Individuell ränta: 3,95 − 12,95%
Grundkrav: 20 år – Inga betalningsanmärkningar – Fast årsinkomst på minst 150 000 kronor

Läs mer om lånet hos Santander här!