Det finns ett par låne- och kreditformer som erbjuder räntefria alternativ. Det kan vara ett fördelaktigt sätt att låna pengar helt gratis – men kan även vara riktigt dåligt alternativ.
Det är fullt möjligt att ha en räntefri kredit eller ett räntefritt lån. Ett klassiskt exempel är kreditkort, där du får en räntefri period på mellan 40 – 60 dagar från att inköpet sker.
Det är alltså inte något ovanligt med räntefria alternativ, det gäller bara att välja rätt!
Se upp med dolda avgifter och ha koll på återbetalningstiden!
Men det finns även vissa sämre exempel. Vi tar här upp några olika typer av räntefria lån och krediter, några väldigt vanliga och helt ok, andra lite väl luriga…
Låna 1000 kr utan ränta – Enbart för nya kunder
Ett annat alternativ är att erbjuda ränte- och kostnadsfritt lån enbart för nya kunder. Här kan Meddelandelån nämnas som erbjuder 1000 kr i lån under en månad utan att några kostnader uppkommer.
Risk – I detta fall finns enbart risken att du inte betalar tillbaka lånet i tid vilket kan innebära påminnelseavgifter och i längden inkassokrav.
MEN – Detta är ju inga konstigheter, om du inte betalar ett lån så kommer det påminnelser och mera, det gäller oavsett om du tecknar räntefria lån eller lån med räntor och avgifter.
Orsaken att Meddelandelån har detta erbjudande är till stor sannolikhet att de vill få in nya kunder. Det kan liknas med ett lockpris på mat i en matbutik. En person som en gång tecknat ett snabblån väljer sedan mycket ofta att teckna fler lån hos samma kreditgivare i framtiden. Företaget ges även möjlighet att marknadsföra sig mot dig som tidigare kund.
Låna 5000 kr utan ränta – Men det kräver ”förskottsåterbetalning”
Ett företag som erbjuder räntefritt lån är Loanstep. Du kan teckna ett lån på 3000 kr och 5000 kr och betalar du tillbaka detta lån inom 14 dagar är de helt räntefritt samt avgiftsfritt. Det kostar därmed inte en enda krona att låna.
Risk – Risken är att du tecknar lånet och sedan väntar in en inbetalningsavi. När denna kommer har det gått en månad och lånet är inte längre räntefritt.
Fördelen är tydlig. Det är ett ränte- och kostnadsfritt lån. Nackdelen är att lånet alltid läggs upp på 150 dagar. Varje månad skickas en avi ut med krav på en delbetalning på lånet. För att du ska kunna låna helt gratis krävs det alltså att du själv agerar och betalar in lånet i förskott.
Låna 5000 kr räntefritt – Men betala avgifter
Minifinans erbjuder räntefritt lån på upp till 5000 kr. Men efter en månad kostar detta lån ändå 5574 kr. Orsaken är att lånet har uppläggningsavgift och aviavgift. Det är därmed helt räntefritt – men inte kostnadsfritt.
Risk – Risken är att man som konsument tror att det är gratis lån – även om Minifinans tydligt visar på kostnaden – och att lånet tecknas utifrån denna tanke. Istället tecknas ett lån som är dyrare än väldigt många andra lån och krediter på detta belopp.
Delbetala räntefritt i 12 månader – Men betala avgifter
MediaMarkt anger att inköp kan delbetalas räntefritt. I ett exempel visas att 10 000 kr kan delbetalas under 12 månader och att det under denna tid uppkommer uppläggningsavgift på 295kr samt aviavgift varje månad på 30 kr. Totalt kommer du att betala 10 626 kr vilket innebär en effektiv ränta på 13,01%. (Allt enligt deras hemsida).
Risk – Den första och uppenbara risken är att man som konsument tror att räntefritt betyder kostnadsfritt vilket det självklart inte är. Det andra är att man vid varje delbetalningstillfälle får möjligheten att betala mindre än planerat betalningsbelopp, här finns en risk att man inte helt förstår vad det kan innebära.
I detta fall förlängs delbetalningstiden varpå ränta uppkommer efter 12 månader. En ränta på 16,95% + avikostnad på 30 kr per månad. Helt plötsligt förvandlades en räntefri delbetalning (med avgifter) till en dyr delbetalning.
Räntefri period i 60 dagar – men kom ihåg att betala
Det bästa sättet att använda räntefri betalning är att använda kreditkortet. Från att inköpet sker med kortet skapas en räntefri period fram till det datum då kommande faktura ska vara betald.
Teckna ett kreditkort utan årsavgift och utan aviavgift. När du har behov av pengar använder du kreditkortet för inköp och utnyttjar därmed den räntefria perioden. När lönen kommer betalar du sedan av kreditkortsskulden varpå inte en krona betalats i varken ränta eller avgifter.
Är räntefria lån dåligt? Nej!
Nej! Det finns inte dåliga lån eller krediter. Det finns bara dåliga sätt att hantera dem. Som låntagare har du själv ansvar att förstå vilket avtal du ingår. Det bevisar inte minst de olika exemplen ovan där räntefria lån lika gärna kan bli betydligt dyrare än lån med ränta.
Enbart exempel – De företag som nämns ovan är enbart som exempel för att illustrera hur räntefritt kan användas på olika sätt. Deras villkor kan ändras över tid vilket innebär att de inte nödvändigtvis behöver erbjuda räntefritt lån längre trots att det nämns i texten ovan.
Artikeln vill visa vad du som eventuell kund bör titta på när det gäller räntefria lån och krediter, alla exempel ovan kommer från mars 2019 – de kan mycket väl ha ändrats när du läser detta!
Nicklas har lång erfarenhet av att skriva om privatekonomi både till egna tidigare bloggar och till webbportaler inom ämnet. På Spargrisarna har han främst ansvar för faktatexter och guider men tar sig ibland friheten att dela med sig åsikter i en krönika eller berätta om personliga erfarenheter.
”För mig är kunskap inom privatekonomi en grundläggande bas i livet. Att man fortfarande inte infört det som ett eget ämne i skolan är märkligt. En hel del samhälliga problem skulle undvikas om ungdomarna hade bättre förståelse för ekonomi. Se bara på hur många som fastnar hos Kronofogden i ung ålder. Svaret på det problemet är – lär unga ekonomi.