När man jämför kreditkort brukar man ofta prata om årsavgifter, bonusar, ränta och rabatter. Denna gång ska vi inte titta på ”de gamla vanliga” sakerna som brukar jämföras utan titta mer på saker som kanske inte jämförs så ofta.
Vill man veta mer om kreditkort utifrån årsavgift, ränta och bonusar så finns en guide till bästa kreditkortet som sammanfattas varje kreditkort på ett utförligt och lättöverskådligt vis.
Som vanligt när det gäller kreditkort, det är av stor betydelse hur Du använder ditt kort som. Här kommer en lista på 9 punkter som du bör tänka på, säkert är att flera av dem är viktiga för dig, men du kanske aldrig tänkt på dem tidigare.
1. Överföra till bankkonto
Att kunna överföra pengar till bankkontot från kreditkortet är smidigt och ett billigt sätt att ”låna pengar” via kortet. För över pengar från kortet när du behöver lite extra till en räkning. Överföringen kommer på kommande månadsfaktura.
Kostnaden brukar vara ”ränta från första dagen” och enklaste lösningarna är att överföring sker via app eller kortutgivaren hemsida. Det ska gå snabbt och vara billigt eller helst helt gratis att överföra pengar till sitt bankkonto.
Hur det kan och bör fungera: Bank Norwegians kort är ett bra exempel, överför från kreditkortet (via Bank Norwegians hemsida) till annan bank kostar inget och tar normalt 1 arbetsdag.
Ett av de värre exemplen är Supreme Card Classic. Uttag sker via uttagsblankett vilket alltså tar någon dag, ok då, men uttaget kostar 3,95 % av beloppet och minst 35 kr.
2. Tillgång till flygplatslounger
Flera kreditkort ger tillgång till flygplatslounger. Att resa billigt är alltid trevligt, men att få en skön ”oas” på en stressig flygplats kan vara värd mycket. Men ”tillgång” behöver inte betyda att det är gratis att komma in.
Dessutom kan priset för att ta med sig extra person till loungen variera från helt gratis till flera hundra kronor.
Med exempelvis kreditkortet från SEB ges tillgång till Menzies lounger för 180 kr (ord.pris 350 kr) på Arlanda och Landvetter. Känns inte som någon avgörande fördel, om du nu inte ”bor” på någon av dessa två flygplatser.
Titta istället lite extra på Handelsbankens Platinum-kort som ger tillgång till 1300 lounger över hela världen. Du kan gå in gratis ett fritt antal gånger. Vill du ta med en vän kostar det däremot extra.
3. Reseförsäkring
Många utgår från att alla kreditkort har reseförsäkring, men så är det inte. Dessutom skiljer de sig rejält hur många som omfattas av försäkringen och ersättningsnivåer.
Hur många täcks av reseförsäkringen? Det brukar vara hela familjen men utöver det kan ett antal medresenärer täckas av försäkringsskyddet.
Hur hög är avbeställningsskyddet? Många kreditkort har 15 000 kr per person och 45 000 kr per kort. Det är därmed inte säkert att avbeställningsskyddet täcker en tvåveckors semester med flyg, hotell och utflykter som bokas och betalas i Sverige.
Den stora skillnaden hittas mellan standardkort och premiumkort. Visserligen kostar premiumkorten 1000 – 5000 kr per år, eller ännu mer. Men reseförsäkringen, och andra förmåner, är på en helt annan nivå.
Få exempelvis ersättning för försenat bagage utan karenstid. fast ersättning per sjukhusnatt oavsett orsak och försäkring som gäller i 120 dagar istället för bara 60 dagar.
120 dagars reseförsäkring skulle vara guld värd för många som stannar utomlands längre perioder, dock kostar det kortet 6600 kr/år (American Express Platinum).
Ett kreditkort som inte har reseförsäkring är Supreme Card Classic. Ett gratis kreditkort utan rabatter, utan reseförsäkring och utan någon unik förmån. Men det är gratis … jaa, det finns ett gäng kreditkort som är gratis, och som har både rabatter och reseförsäkring.
Viktigt! – Läs det finstilta lite extra om du planerar att vara borta en längre tid. Ex: kortets reseförsäkring täcker 60 dagar, du ska vara borta 90 dagar.
Det normala är då att teckna en extraförsäkring för dag 61 till dag 90 exempelvis via ERV.
MEN – På en del kreditkort gäller inte reseförsäkringen alls om du stannar borta längre än vad deras reseförsäkring gäller – dvs inte ens från dag 1.
Innan du kastar dig över ERV och beställer en försäkring via dem för hela resan så kontrollera din hemförsäkring, ofta så ingår någon typ av reseförsäkring i hemförsäkringen, om inte så kanske det är läge att byta hemförsäkring.
4. Välj rabatterna du verkligen utnyttjar
Att få 10 % rabatt på hyrbilen, 20 % billigare hotellrum eller 5 % hos en stor E-handelsbutik kan låta lockande.
Men tänk efter var du brukar handla och om rabatterna kommer att utnyttjas samt vilka rabatter som gör skillnad.
Det spelar absolut ingen roll hur bra rabatter du har på ditt kreditkort … om du aldrig utnyttjar dem!
Bor ni ofta på Best Western under sommarsemestern är självklart 20 % per natt en stor rabatt. Handlar du kläder för ungefär 2000 kr hos Vera Moda per år och får 7 % rabatt ger det bara 140 kr i rabatt.
Sök efter rabatter på dyrare inköp och/eller ett kreditkort som ger bonusar på dagligvaror!
5. Välja egen PIN kod
Hur viktigt är det att själv kunna välja PIN kod?
En klart personlig sak!
En del bryr sig inte en sekund om en sådan liten sak (för dem).
För andra kan det vara helt avgörande vid val av kreditkort!
6. Kreditlimit
Hur stor kredit behöver du på kreditkortet? ”Så mycket som möjligt” skulle många svara men det är extremt få som får kreditkortsföretagens högsta kredit.
Och om korten har 100 000 kr eller 150 000 kr i kredit är knappast avgörande för val av kort. Exempelvis kräver Circle K att kreditnivån inte får vara mer än 20 % av din årsinkomst. Tjänar du 500 000 kr per år innebär det en kredit på max 100 000 kr. Kreditnivån sätts ändå efter en bedömning av ekonomin hos den som ansöker.
Dock finns det några saker man böra tänka och titta på:
- Har kortet för låg kreditnivå? Ex: Easycard har högsta kreditnivån på 30 000 kr vilket kan vara lågt om två vuxna inom samma familj utnyttjar samma kredit.
- Krediten ska inte räcka i 1 månad utan 1,5 – 2 månader. Krediten ska ju även täcka tiden tills du har betalt fakturan för månaden före!
- Klarar kreditlimiten ett extra inköp en månad? Ops, tvättmaskinen pajade! Ett extra utrymme på krediten kan vara väldigt skönt ibland.
Punkt 2 och 3 visar ännu en gång på bra anledningar för att ha minst 2 stycken kreditkort i plånboken.
7. Extra avgift vid delbetalning
En liten ful sak som en del kreditkort använder utav är ”Avgift vid delbetalning”, populärt hos flera utgivare av bensinkort.
Man får alltså betala extra om man inte betalar hela beloppet på månadsfakturan. Mest troligt vill dessa kortutgivare visa en lägre ränta än vad de egentligen har.
Förklaring: En kortutgivare anger 11% i ränta (nominell ränta) på deras kreditkort, sedan hoppas de att du som eventuell kund inte tittar eller tänker så mycket på den effektiva räntan kortet har – eftersom de har en extra avgift vid delbetalning på (ex) 50 kr!
Vips, så har den effektiva räntan, den ränta som är viktig, höjt med X procent. Det har varit betydligt ärligare att lägga räntan på en högre nivå redan från start.
Hellre ränta än avgift!
Du som kund förlorar ännu mer pengar på att det är just en avgift istället för ränta. En avgift på 100 kr kostar dig 100 kr … en räntekostnad på 100 kr kostar dig – efter 30% ränteavdrag i deklarationen – 70 kr.
Så du förlorar 30 kr på varje hundring bara för att kortutgivaren låtsas ha lägre ränta än de egentligen har.
8. Undvik aviavgifter
Att behöva betala 49 kr per avi är riktigt dåligt, många tittar på räntan och jämför den. Men aviavgiften är ofta viktigare att titta på.
Har du ett kreditkort med 15 % ränta och skjuter upp 4000 kr en månad blir räntekostnaden 50 kr. Vissa kreditkort tar alltså lika mycket för att skicka ut en avi som de tar för räntan.
Lösningen: E-faktura, om man betalar fakturan med E-faktura eller med autogiro brukar de allra flesta företagen ta bort aviavgiften – Men, inte alla, det finns ett fåtal undantag så kolla upp detaljerna innan du tecknar kreditkortet.
Värsta exemplet är IKANO som 2018 fick kritik för deras aviavgift som till och med uppstod när det var plussaldo på kortet. Den som satte in mer än fakturabeloppet fick alltså aviavgift kommande månad.
9. Uttagsavgift
Många bryr sig inte om det finns en uttagsavgift eller inte, ofta kan det vara ett dyrt misstag.
”Jamen jag tar nästan aldrig ut pengar från Bankomaten, det går månader emellan jag gör det”
Visst, det finns de som i princip aldrig använder kontakter (och när de behöver så får någon annan rycka in). Men har du ett kreditkort med uttagsavgift så kommer det redan efter 5-6 uttag på ett år hamna på 200 – 300 kr i uttagsavgifter.
Tar du ut kontanter en eller ett par gånger varje månad så kan de totala avgifterna stiga till rejäla summor!
Utomlands är detta extra viktigt att ha kort utan uttagsavgift då det i de flesta länder fortfarande är kontanter som dominerar.
Ok, du har ett kort som passar dina köpvanor ganska så perfekt, bra bonusar och extra rabatter, men kortet har dyra uttagsavgifter. Ska du kasta det kortet då?
Det finns en enkel lösning: Skaffa ett extra kreditkort som inte har några avgifter för kontantuttag – Kanske det bästa kreditkortet för just kontantuttag är Bank Norwegians VISA kort, inga års eller uttagsavgifter, betala med E-faktura så slipper du aviavgiften också – OCH kortet har räntefria dagar även på kontantuttag – mycket ovanligt!
StigH har det övergripande ansvaret för Spargrisarna. Det är han som ser till att sidan uppdateras och håller en röd tråd. Artiklarna som han publicerar baseras generellt på hans erfarenhet genom livet.
”För mig är privatekonomi något som följer oss hela livet – från vaggan till graven. Gammal är äldst och med ålder kommer visdom och erfarenhet. Det är den erfarenheten jag delar med mig av. Orsaken till de flesta ekonomiska snedstegen i livet är brist på information. Vet du inte – fråga. Är du osäker – fråga. Kan du inte – ta inte beslut. För mig är lösningen på många ekonomiska problem att – sök fakta.